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Se denominan préstamos personales porque, tal y como explica el Banco de España, en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Y añade que los préstamos personales tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

De hecho, en los préstamos personales el cliente no suele poner como garantía ningún bien en concreto, a diferencia de lo que ocurre con los préstamos hipotecarios, en los que la hipoteca, es decir, el derecho de garantía, recae normalmente sobre el bien inmueble que se va a adquirir con el capital del préstamo.

Los préstamos personales son uno de los productos financieros más solicitados por los hogares españoles, ya que nos permiten disponer de dinero extra para financiar gastos concretos como un viaje, una reforma, el pago de los estudios o la compra de un vehículo. En comparación con otros productos de financiación (como las hipotecas, por ejemplo), los requisitos para conseguirlos son mucho menores y, de hecho, algunas entidades ni siquiera piden documentos para gestionar la operación.

Características de un crédito personal
A continuación, las condiciones más habituales de los préstamos personales:
Las solicitudes de préstamos personales no acostumbran a ser de importe elevado y su plazo no suele superar los ocho o los diez años. La garantía de este tipo de préstamos es personal, lo que significa que el cliente, así como el avalista si lo hubiere, responde con sus bienes presentes y futuros en caso de impago. Tal y como aclara el BdE:

"El cliente responde del cumplimiento de sus obligaciones (devolución del importe prestado y pago de intereses y comisiones bancarias) con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la entidad de crédito estudie su capacidad de pago, solicitándole justificantes de sus ingresos (nóminas, rentas por alquiler...), un inventario de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio."

La tramitación de los préstamos personales suele durar más o menos una semana ya que no hay como garantía un bien en concreto. Ahora incluso podemos solicitar préstamos online, con muchos menos papeleos y más comodidad y un tiempo de concesión mucho más corto.
Hay una gran cantidad de préstamos personales para conseguir financiación, por lo que las cantidades que ofrecen pueden variar entre los 50 € y los 100.000 €, dependiendo de la finalidad. Tienen un coste superior a los préstamos hipotecarios, pero inferior a otros instrumentos de financiación como las tarjetas de crédito.
El tipo de interés de los préstamos personales puede ser fijo o variable. En este último caso, la entidad puede revisar el tipo del préstamo de forma periódica (normalmente una vez al año). Los plazos de los préstamos personales variarán conforme a la cantidad solicitada. Podemos elegir si preferimos cuotas de reembolso más elevadas en un plazo menor (normalmente la opción más barata) o cuotas de menor cantidad alargando el reembolso del préstamo en el tiempo.

Mini diccionario para entender los préstamos personales

Los contratos de los préstamos personales están llenos de tecnicismos que pueden complicarnos la correcta comprensión de las condiciones del producto. Pese a que leer todas las cláusulas y entender el significado de cada palabra relacionada con los préstamos personales no es una tarea fácil, es imprescindible que comprendamos todo el contenido del contrato para no llevarnos ninguna sorpresa desagradable. Por ello, si no entendemos el significado de los tecnicismos relacionados con los créditos personales, desde HelpMyCash.com ponemos a la disposición de nuestros usuarios el siguiente mini diccionario, en el que definimos cada término:

Prestamista: es la entidad bancaria, compañía de capital privado o persona particular que concede préstamos personales.
Prestatario: es el receptor del préstamo personal. Dependiendo del tipo de crédito y de su finalidad puede ser una persona física o una persona jurídica (empresa).
Capital del préstamo personal: es la cantidad de dinero que el prestamista entrega al prestatario.
Intereses: es el rendimiento que genera el importe del préstamo personal y que el deudor deberá pagar al prestamista junto con el capital prestado.
Cuota: en los préstamos personales, es la parte que el prestatario paga regularmente al prestamista (generalmente de manera mensual) para satisfacer la deuda. Puede estar compuesta por intereses más capital, solo por capital o solo por intereses.
Plazo: es el periodo durante el que se dispone del dinero y durante el que se tiene que satisfacer la deuda.
Comisiones: son costes de gestión que nos cobrarán algunas entidades para poder acceder a sus préstamos personales.
Garantía: es el bien o bienes con los que el prestatario responderá en caso de no cumplir con las obligaciones establecidas en el contrato. En el caso de los préstamos personales, la garantía es el conjunto de bienes presentes y futuros del prestatario.
Carencia: es la pausa temporal del pago de las mensualidades del crédito personal. Puede tratarse de una carencia parcial (sólo pagamos intereses o capital) o total.
Amortización anticipada: es la devolución total o parcial de los préstamos personales antes del plazo de reembolso acordado.

Entender el significado de todos los tecnicismos que aparecen en los contratos de los préstamos personales nos ayudará a agilizar toda la tramitación y nos evitará tener que pagar por gastos adicionales indeseados. Por eso, si queremos conseguir préstamos personales a buen precio, es imprescindible que comprendamos el contenido de todas las cláusulas y que preguntemos por cualquier cosa que no entendamos. Una vez firmado el contrato, habremos dado nuestro consentimiento a todas las condiciones del préstamo personal, así que antes de estampar nuestra rúbrica siempre tenemos que leer la letra pequeña para comprobar que su contenido coincide con las condiciones previamente pactadas con la entidad prestamista.
Dónde podemos solicitar créditos personales

Cuando necesitamos un dinero extra para adquirir un bien de consumo, financiar un proyecto costoso o resolver un imprevisto económico, nuestro primer impulso suele ser acudir a nuestra oficina bancaria y pedir uno de los créditos que nos ofrezcan. Sin embargo, dentro del mercado hay otras alternativas, ya que muchas entidades pueden concedernos préstamos personales con condiciones muy atractivas. Existen varios proveedores de créditos personales, como los bancos de toda la vida, las empresas de capital privado, las plataformas de crowdlending o los servicios financieros de las grandes superficies. Estas son las características principales de cada uno:

Bancos: Aunque las opciones de financiación se han multiplicado durante la última década, acudir a una entidad bancaria aún es la forma más común de conseguir dinero prestado. Los bancos disponen de un amplio catálogo de productos financieros, entre los que destacan especialmente los préstamos personales. Cuando estalló la crisis económica, las entidades endurecieron sus requisitos y prácticamente cerraron el acceso a sus créditos personales, pero con la mejora de la situación económica, la presión de los nuevos competidores y los incentivos promovidos por el BCA, los bancos vuelven a conceder préstamos personales a buen precio y con condiciones un poco más flexibles. Además, como muchas entidades han llevado a cabo un proceso de digitalización, muchos de los créditos personales que ofrecen ya se pueden conseguir online.

Prestamistas privados: Son empresas de capital privado no supervisadas por el Banco de España que ofrecen varios tipos de préstamos personales. En general, sus créditos se solicitan online y los trámites para conseguirlos son más ágiles que los de los bancos, por lo que el proceso de concesión suele durar unas pocas horas o, incluso, minutos. Estas compañías se popularizaron cuando los bancos cerraron el grifo del crédito por la crisis y ahora ya están plenamente consolidadas gracias a su rapidez de concesión y a sus requisitos más flexibles. Los préstamos personales privados tienen un interés más alto que los bancarios, pero no suelen incluir comisiones ni productos vinculados.

Plataformas de crowdlending: Si necesitamos financiación también podemos recurrir a las plataformas online de préstamos entre particulares. Las plataformas P2P o de crowdlending ponen en contacto a personas que necesitan dinero para un proyecto con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. El interés de los créditos personales entre particulares puede variar en función del perfil de riesgo del solicitante, mientras que los requisitos para acceder a la financiación suelen ser más laxos que los de los bancos.

Servicios financieros de compañías privadas: los grandes almacenes, los hipermercados, los concesionarios de automóviles y las compañías telefónicas también ofrecen préstamos personales a través de sus propios servicios financieros. No son empresas financieras propiamente dichas, ya que su objetivo final es vendernos sus productos. Si contratamos uno de estos préstamos personales no nos ingresarán el dinero en nuestra cuenta, sino que nos entregarán el bien o servicio que queremos adquirir y tendremos que reembolsar su importe (y pagar los intereses correspondientes) en un plazo determinado.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, nos convendrá pedir un crédito a una entidad o a otra. Por ejemplo, si queremos comprar un coche, lo más barato será solicitar préstamos personales a nuestro banco o a un concesionario, mientras que si necesitamos dinero urgentemente para resolver un imprevisto cuanto antes, podremos disponer de liquidez inmediatamente si contratamos un crédito rápido a través de un prestamista privado, pues tardará menos tiempo en aprobar nuestra solicitud.

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